Sistemas de Amortização em Contratos Bancários: Tabela Price e SAC

Ao contratar um financiamento bancário, seja para aquisição de um imóvel, veículo ou outro bem de alto valor, o consumidor se depara com diferentes sistemas de amortização, que influenciam diretamente o valor das parcelas ao longo do tempo. Os dois modelos mais comuns utilizados pelos bancos no Brasil são a Tabela Price e o Sistema de Amortização Constante (SAC).

Neste artigo, explicaremos de forma didática como funcionam esses dois sistemas, para quais tipos de operações são mais utilizados e quais são as principais diferenças entre eles.

Tabela Price: Como Funciona?

A Tabela Price é um sistema de amortização em que o valor das parcelas permanece fixo ao longo do tempo. Ou seja, o consumidor paga o mesmo valor todos os meses, independentemente do tempo de contrato.

Como as parcelas são compostas?

Cada parcela da Tabela Price é composta por duas partes principais:

1. Juros: Calculados sobre o saldo devedor, ou seja, sobre o valor que ainda falta ser pago. Como o saldo devedor é maior no início do contrato, os juros iniciais também são maiores.

2. Amortização: Representa a devolução do capital emprestado. No início do contrato, a amortização é menor, e à medida que as parcelas vão sendo pagas, ela cresce progressivamente.

Assim, no início do financiamento, a maior parte da parcela é composta por juros, enquanto a amortização é menor. Com o tempo, a amortização aumenta e os juros diminuem, mas o valor da parcela continua o mesmo.

Para quais operações a Tabela Price é mais utilizada?

• Empréstimos pessoais e consignados

• Financiamentos de veículos

• Créditos de curto e médio prazo

A Tabela Price é atraente para quem busca previsibilidade no valor das parcelas, mas pode ser menos vantajosa no longo prazo, pois o pagamento de juros no início é elevado.

Sistema de Amortização Constante (SAC): Como Funciona?

No Sistema de Amortização Constante (SAC), o valor das parcelas é decrescente ao longo do tempo. Isso ocorre porque a amortização do saldo devedor é fixa, enquanto os juros vão diminuindo à medida que o saldo devedor reduz.

Como as parcelas são compostas?

Diferente da Tabela Price, no SAC a amortização é constante, enquanto os juros são calculados sobre o saldo devedor restante. Assim:

1. A amortização tem valor fixo, ou seja, o consumidor paga sempre a mesma quantia referente à devolução do capital emprestado.

2. Os juros diminuem com o tempo, pois são calculados sobre um saldo devedor cada vez menor.

Isso faz com que as parcelas comecem mais altas, mas vão diminuindo gradualmente ao longo do contrato.

Para quais operações o SAC é mais utilizado?

• Financiamento imobiliário

• Créditos de longo prazo (acima de 10 anos)

O SAC é mais vantajoso para financiamentos de longo prazo, pois reduz o custo total da operação ao diminuir os juros pagos ao longo do tempo.

Principais Diferenças Entre Tabela Price e SAC

Critério	Tabela Price	SAC
Valor da parcela	Fixa (não muda)	Decrescente (começa alta e reduz ao longo do tempo)
Juros	Elevados no início e menores ao longo do tempo	Reduzem gradativamente, pois são calculados sobre um saldo devedor menor
Amortização	Crescente (começa menor e aumenta com o tempo)	Constante (valor fixo em todas as parcelas)
Custo total do financiamento	Maior devido ao pagamento de juros mais elevados no início	Menor, pois há redução progressiva dos juros
Mais utilizado em	Empréstimos pessoais, consignados e veículos	Financiamento imobiliário e operações de longo prazo

Conclusão: Qual o Melhor Sistema de Amortização?

A escolha entre Tabela Price e SAC depende do tipo de financiamento e do perfil financeiro do consumidor:

• Se o objetivo for previsibilidade, com parcelas fixas ao longo do tempo, a Tabela Price pode ser mais indicada.

• Se a prioridade for pagar menos juros e reduzir o custo total da dívida, o SAC é a melhor opção, principalmente em financiamentos longos.

Independentemente do sistema escolhido, é essencial analisar as condições do contrato antes da assinatura e avaliar o impacto das parcelas no orçamento pessoal. Se houver dúvidas sobre qual modelo é mais vantajoso para sua situação, contar com a assessoria de um advogado especializado pode ser fundamental para tomar a melhor decisão e evitar cláusulas contratuais abusivas.

Por Laurence Barcelos